บริการ “ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง” ของ Zip Co กำลังกลายเป็นตัวเลือกการชำระเงินที่แพร่หลายอย่างรวดเร็วในออสเตรเลีย ผู้ค้าปลีกจาก Bunnings และ Best & Less to Target และ Tigerair เสนอข้อเสนอนี้ ทั้งหมดนี้ บริษัทมีพันธมิตร ค้าปลีก 10,000 รายและลูกค้ามากกว่า850,000 ราย เป็นส่วนหนึ่งของบริการ “ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง” ที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ในช่วง 3 ปีที่ผ่านมา องค์กรเฝ้าระวังของออสเตรเลียระบุว่า จำนวนชาวออสเตรเลียที่ใช้บริการดังกล่าวเพิ่มขึ้นจาก 400,000 เป็น 2 ล้านคน
ความนิยมที่เพิ่มขึ้นของพวกเขาเกี่ยวข้องกับเทคโนโลยีที่ทำ
ให้การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ง่ายและปลอดภัยยิ่งขึ้น ช้อปปิ้งออนไลน์มากขึ้น ไม่ไว้วางใจธนาคารมากขึ้น และคนหนุ่มสาวที่ไม่กล้าใช้บัตรเครดิต
แต่วิธีการทำงานของบริการอย่าง Zip ทำให้ผู้สนับสนุนผู้บริโภคกังวล Zip กล่าวว่าอาจทำการตรวจสอบเครดิต ก่อนอนุมัติใบ สมัครแต่รูปแบบธุรกิจหมายความว่าสามารถหลีกเลี่ยงข้อกำหนดการให้กู้ยืมอย่างมีความรับผิดชอบของพระราชบัญญัติคุ้มครองสินเชื่อผู้บริโภคแห่งชาติ ศักยภาพที่จะดึงดูดผู้ที่มีรายได้น้อยและเครดิตไม่ดีได้ดึงดูดการพิจารณาของ วุฒิสภาใน การไต่สวนเกี่ยวกับบริการสินเชื่อและการเงิน
Zip Pay สะดวกอย่างยิ่งโดยที่คุณสามารถเข้าถึงเครดิต ณ จุดที่ซื้อโดยมีความยุ่งยากน้อยที่สุดและล่าช้าเล็กน้อย ขั้นตอนการสมัครอัตโนมัตินั้นรวดเร็ว มันบอกว่าอาจทำการตรวจสอบเครดิต แต่ไม่มีขั้นตอนการตรวจสอบรายได้ที่ชัดเจน
Zip Pay โปรโมตตัวเองว่า “ปลอดดอกเบี้ย” แทนที่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมคงที่ $6 ต่อเดือนสำหรับสิ่งที่ค้างชำระ และเพิ่มอีก $5 หากไม่ชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำ $40 ตรงเวลา นอกจากนี้ยังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่วงหน้า 4% จากผู้ค้าปลีก นั่นคือจ่ายให้ผู้ค้าปลีก 960 ดอลลาร์ออสเตรเลีย จากนั้นเก็บเงิน 1,000 ดอลลาร์จากลูกค้า แม้จะโม้ว่า “ปลอดดอกเบี้ย” แต่ค่าธรรมเนียมคงที่รายเดือนของ Zip Pay 6 ดอลลาร์นั้นเป็นค่าใช้จ่ายกึ่งดอกเบี้ย เทียบเท่ากับการจ่ายดอกเบี้ย 7.4% ต่อปีสำหรับหนี้ 1,000 ดอลลาร์
เนื่องจากคุณยังคงจ่าย $6 แม้ว่าคุณจะเป็นหนี้น้อยกว่า $1,000 โครงสร้างค่าธรรมเนียมจึงถดถอยมากเช่นกัน ยิ่งคุณเป็นหนี้น้อย อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงที่คุณจ่ายก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น ตัวอย่างเช่น หากคุณเป็นหนี้ $500 ค่าธรรมเนียม $6 จะแปลงเป็นอัตราดอกเบี้ย 15% ต่อปี หากคุณเป็นหนี้ $100 จะเท่ากับอัตราดอกเบี้ยต่อปีมากกว่า 100%
ข้อเท็จจริงนี้อาจสนับสนุนให้คุณใช้ประโยชน์จากเครดิตเต็มจำนวน
$1,000 โดยที่คุณไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายรายเดือนอีกต่อไป แน่นอนว่านั่นอาจเป็นแผนของ Zip เพราะยิ่งคุณเป็นหนี้มากเท่าไหร่ คุณอาจต้องใช้เวลาชำระหนี้นานขึ้น
แต่ถ้าคุณรู้สึกมั่นใจว่าคุณจะมีเงินในอนาคตมากกว่าที่คุณมีในตอนนี้ ตัวเลือกสินเชื่อที่ง่ายนี้อาจเป็นวิธีที่น่าสนใจอย่างมากในการ “จัดการ” การตัดขาดระหว่างสิ่งที่คุณต้องการและเวลาที่คุณสามารถจ่ายได้
ทฤษฎีและผลที่ตามมา
หากเป็นกรณีนี้ คุณก็เหมาะสมกับโปรไฟล์ทั่วไป โดย90% ของผู้บริโภคเครดิต “ซื้อเลย จ่ายทีหลัง”รู้สึกว่าหนี้ “ช่วย” ให้พวกเขาจัดการการเงินได้ดีขึ้น
สิ่งที่ทำให้บุคคลมองว่าหนี้สามารถจัดการได้นั้นเป็นที่สนใจของผู้ประกอบการและนักเศรษฐศาสตร์เป็นอย่างมาก
มิลตัน ฟรีดแมน ผู้ชนะรางวัลโนเบลสาขาเศรษฐศาสตร์ปี 1976 เป็นคนแรกที่ตั้งสมมติฐานว่าพฤติกรรมการใช้จ่ายของแต่ละคนไม่ได้ขึ้นอยู่กับรายได้ในปัจจุบันเท่านั้น แต่ยังขึ้นอยู่กับรายได้ที่คาดการณ์ไว้ในอนาคตด้วย แนวคิดนี้จากหนังสือA Theory of the Consumption Function ในปี 1957 ของเขา ได้กลายเป็นที่รู้จักกันในชื่อ “สมมติฐานรายได้ถาวร”
โดยทั่วไปแล้วผู้ที่อายุน้อยกว่าและมีการศึกษาดีย่อมมีความคาดหวังว่ารายได้ของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ดังนั้นจึงมีแนวโน้มที่จะกู้ยืมเงินเพื่อใช้จ่ายในปัจจุบันมากกว่า
สิ่งนี้อธิบายได้ว่าทำไมลูกค้า Zip เกือบหนึ่งในสี่มีอายุต่ำกว่า 24 ปี และมากกว่า 60% มีอายุต่ำกว่า 36 ปี
นอกจากนี้ยังช่วยอธิบายว่าทำไมสินค้าที่ซื้อโดยใช้ Zip ส่วนใหญ่จึงไม่จำเป็น ด้วยการเจาะลึกข้อมูลเบื้องหลังตัวเลขในรายงานประจำปี 2018 ของ Zip เราทราบดีว่าลูกค้ากำลังใช้ Zip เพื่อชำระค่าสินค้าแฟชั่น เสื้อผ้า และมื้ออาหารในร้านอาหาร แทนที่จะจ่ายค่าพลังงานหรือซื้อยา
การเข้าถึงสินเชื่อได้ง่ายยังกระตุ้นให้บุคคลมีหนี้สินเพิ่ม ขึ้น
ไม่น่าแปลกใจที่งานวิจัยของAustralian Securities and Investments Commissionแสดงให้เห็นว่าผู้ใช้ส่วนใหญ่ที่ “ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง” ยอมรับว่าสินเชื่อแบบง่ายทำให้พวกเขาใช้เงินมากขึ้น โดยหนึ่งในหกรายงานว่ามีผลกระทบด้านลบตามมา ผลกระทบเหล่านี้รวมถึงการเบิกเงินเกินบัญชี การยืมเงินจากครอบครัวหรือเพื่อน หรือใช้ผู้ให้บริการเงินกู้รายอื่นเพื่อชำระหนี้ของพวกเขา
อ่านเพิ่มเติม: ความรู้ทางการเงินเป็นปัญหานโยบายสาธารณะ
สำหรับผู้บริโภคที่เข้าใจดี มั่นใจว่าพวกเขาสามารถจัดการการเงินของตนได้ โดยเต็มใจที่จะจ่ายอัตราดอกเบี้ยกึ่งนั้นเพื่อเป็นเงินทุนสำหรับความต้องการบริโภคในทันที บริการของ Zip อาจสมเหตุสมผล แต่อย่าหลงไปกับความคิดเพ้อฝันและความมั่นใจมากเกินไป หากไม่มีวินัยทางการเงินและการจัดงบประมาณที่เหมาะสม ก็เป็นเส้นทางที่ง่ายที่จะนำไปสู่ภาระผูกพันมากเกินไปและความยากลำบากทางการเงิน
